Tout le monde en parle dans les médias, pourtant, les emprunteurs ne semblent pas saisir à quel point la renégociation de l’assurance de prêt peut permettre de réaliser des économies.
De toutes les astuces « éco » existantes, c’est pourtant celle qui permet le gain en pouvoir d’achat le plus significatif. Si vous avez emprunté dans le cadre d’un projet immobilier, vous feriez mieux de lire les lignes qui suivent…
L’assurance emprunteur : rappel
L’assurance emprunteur est une assurance qui n’est pas légalement obligatoire mais qui est exigée par 99% des conseillers bancaires dans le cadre d’un crédit immobilier.
Cette assurance est une garantie pour l’établissement prêteur et les emprunteurs eux-mêmes.
En effet, cette dernière prend en charge le capital restant dû du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’une incapacité de la part d’un ou des emprunteurs.
À l’affut du meilleur taux pour leur crédit, les emprunteurs omettent généralement de négocier correctement l’assurance du crédit, pourtant, ce dernier peut facilement représenter entre 20 et 40% du coût total de votre emprunt selon votre situation personnelle et financière.
Pourquoi l’assurance de la banque est-elle si chère ?
Depuis quelques années, avec la chute des taux, les banques se diversifient de plus en plus et essaient de faire du profit via d’autres produits financiers. L’assurance emprunteur en fait partie. C’est en effet le produit le plus simple à vendre pour les conseillers et le plus simple à faire passer auprès des clients malgré son coût élevé.
L’assurance de la banque n’est pas une assurance spécialisée, se faisant, ce contrat est unique et propose une tarification non différenciée entre les différents profils : les meilleurs profils paient pour les moins bons …
Enfin, la banque n’est pas une assurance, les contrats sont souscrits auprès de compagnies d’assurance. Un intermédiaire est donc ajouté à la chaine (la banque) et cela se traduit par des coûts bien plus élevés pour les emprunteurs immobiliers.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
3 lois vous permettent aujourd’hui de changer d’assurance emprunteur en France ; la loi Lagarde, la loi Hamon et la loi Sapin 2. Toutes ces lois vous permettent soit d’opter pour une assurance de prêt externe au moment de la signature de votre crédit, soit de pouvoir changer cette dernière à n’importe quel moment durant les 12 mois suivant la signature de votre crédit ou enfin, vous permet de changer cette assurance chaque année à date d’anniversaire de votre signature de l’offre de prêt.
Les démarches sont simples :
1) Comparez les offres d’assurance de prêt en ligne
2) Faites vous accompagner par un assureur ou un courtier en assurance
3) La banque est obligée d’accepter la nouvelle offre disposant de garanties équivalentes à votre offre actuelle.
Quelles sont les économies réalisables en changeant d’assurance emprunteur ?
Les économies réalisables différent selon les différents profils d’emprunteurs. Les jeunes et les personnes en bonnes santés sont plus disposées à réaliser des économies conséquentes.
Toutefois, certains profils dits « à risques » peuvent également réaliser des économies notables. Un fumeur ou un policier ayant une majoration auprès de sa banque pourrait très bien opter pour un contrat d’assureur acceptant ces profils.
Il est raisonnable d’indiquer qu’une économie moyenne de 30% est réalisable par le plus grand nombre des emprunteurs, les plus chanceux peuvent espérer des économies de plus de 60% … soit des montants variant entre 10 et 20 000€ sur des crédits ayant une durée restante de plus de 15 ans par exemple.
